Ramai orang datang kepada kami dengan harapan tinggi nak buat refinance rumah.
Gaji stabil, rekod CCRIS cantik, komitmen pun tak banyak.
Tapi bila sampai bab penilaian rumah, terus “kantoi” — bank tolak sebab harga pasaran terlalu rendah.
Kedengaran kecewa kan? Tapi inilah realiti yang ramai tak tahu.
Bila nak buat refinance, bukan saja kelayakan diri sendiri yang penting,
tapi juga kelayakan rumah itu sendiri.
1️⃣ Ramai Fokus Diri Sendiri, Tapi Lupa Rumah Pun Kena Layak
Ramai sangka refinance macam mohon loan baharu — cukup gaji, DSR bawah 70%, mesti lulus. Hakikatnya bank tak lihat gaji semata-mata. Nilai pasaran semasa rumah ialah penentu utama.
Contoh ringkas:
- Harga beli dulu: RM500,000
- Loan asal: RM450,000 (90% MOF)
- Nilai pasaran semasa dianggarkan: RM520,000 → 90% = RM468,000
- RM468,000 – baki loan lama (cth RM440,000) = cash-out ~ RM28,000
Nilai pasaran ditentukan oleh penilai profesional yang dilantik bank.
2️⃣ Kos Refinance Tak Ramai Ambil Kira 💸
Refinance bukan “free”. Ada kos guaman, penilaian, dan duti setem; kebiasaan sekitar 3–4% daripada jumlah pinjaman.
Kos Anggaran
- Kos guaman: ~1%–1.25%
- Duti setem: ~0.5%
- Penilaian hartanah: ~RM700–RM2,000
- Caj bank & disbursement: ~RM1,000–RM2,000
Contoh RM468,000
Anggaran kos: RM14,000 – RM18,700.
Jika cash-out hanya ~RM28,000 → selepas tolak kos, baki bersih sangat kecil.
Jika tujuan semata-mata nak “ambil cash sikit”, kebiasaannya tak berbaloi.
3️⃣ Bila Masa Sesuai Untuk Refinance Rumah?
- Kadar faedah semasa lebih rendah berbanding loan asal (contoh 3.7%–4.0% bergantung bank).
- Nilai rumah meningkat ketara sejak pembelian — ada ruang untuk cash-out atau gabung hutang.
- Kurangkan komitmen bulanan dengan gabung personal loan/kad kredit ke dalam home loan.
- Tukar LPPSA ke bank komersial jika perlu fleksibiliti.
- Tukar term-loan ke full flexi untuk jimat faedah melalui prepayment.
4️⃣ Contoh Kiraan Refinance Rumah (Realistic Case)
- Nilai pasaran semasa: RM500,000
- Baki pinjaman lama: RM300,000
- Tempoh baki: 25 tahun (dikekalkan)
- Kadar lama: 4.5% → bayaran ≈ RM1,667/bulan
- Kadar baharu: 3.8% → bayaran ≈ RM1,548/bulan
Penjimatan Bulanan ≈ RM119/bulan
Penjimatan Setahun ≈ RM1,428/tahun
Penjimatan 25 Tahun ≈ RM35,700 🎉
Jika refinance sambil menggabungkan hutang (personal loan/kad kredit), kesan kepada DSR dan aliran tunai boleh jadi lebih baik kerana komitmen luar dilupuskan.
5️⃣ Berapa Lama Proses Refinance Rumah di Malaysia?
Biasanya ambil masa 3–7 bulan, bergantung pada beberapa faktor:
- Jenis pinjaman (konvensional / Islamik)
- Jenis tanah (individual / strata / master)
- Status hak milik (bergantung pada freehold atau leasehold)
- Respons peguam & penilai
- Kelengkapan dokumen pelanggan
Aliran Proses Ringkas
- Semak kelayakan pendapatan & CCRIS
- Penilaian nilai pasaran rumah
- Surat tawaran (Letter of Offer) daripada bank
- Tandatangan perjanjian pinjaman & dokumen guaman
- Disbursement bank kepada bank lama
6️⃣ Soalan Lazim (FAQ)
Berapa margin of finance (MOF) untuk refinance?
Kebiasaannya maksimum 90% daripada nilai pasaran semasa. Jika sudah memiliki 3 rumah, margin mungkin dihadkan sekitar 70% bergantung polisi bank.
Boleh refinance rumah joint name?
Kalau CCRIS ada tunggakan, boleh mohon refinance?
Masih boleh bergantung pada tahap tunggakan dan justifikasi. Bank menilai corak pembayaran, bukan sekadar markah.
Apa beza refinance dan top-up loan?
Refinance ialah pindah pinjaman ke bank lain; top-up ialah tambah pinjaman dengan bank sedia ada tanpa menukar bank.
Apa jadi jika nilai pasaran lebih rendah?
Permohonan tidak semestinya gagal tetapi margin pinjaman lebih kecil. Cash-out mungkin rendah atau tidak cukup untuk menutup baki pinjaman lama.
Nak Kami Semak Percuma? 😄
Kalau korang nak tahu sama ada sesuai untuk refinance rumah —
tekan WhatsApp link ini dan mesej kami di situ 💬
Kami akan bantu semak:
✔️ Nilai pasaran semasa rumah
✔️ Kelayakan pinjaman (DSR, CCRIS)
✔️ Kos sebenar refinance
✔️ Potensi penjimatan bulanan
✔️ Sama ada berbaloi buat cash-out atau tidak
Tak perlu risau — semakan ni 100% percuma dan tanpa komitmen.
Kami bagi jawapan jujur sama ada refinance korang berbaloi atau tidak.
Kesimpulan — Jangan Refinance Sebab “Nak Cash”, Refinance Bila Ada Strategi 🧠
Refinance rumah boleh jadi alat kewangan yang sangat kuat — tetapi hanya jika digunakan dengan strategi yang betul. Jika tujuan semata-mata untuk cash tetapi harga pasaran rendah, kebarangkalian tidak berbaloi. Namun, untuk kadar faedah lebih rendah, pengurangan DSR, penggabungan hutang, atau tukar ke pakej lebih fleksibel, ia wajar dipertimbangkan.
LIKE, SHARE & FOLLOW US!
#malaysiahousingloan
Online Mortgage Consultant
Call or Whatsapp Us: 012-9771019
Subscribe Our TikTok Channel
Subscribe Our Youtube Channel
Follow us on Facebook
Request A Free Quotation Now!
-
SALE AND PURCHASE AGREEMENT MALAYSIA
-
LOAN AGREEMENT MALAYSIA
-
TRANSFER OF PROPERTY MALAYSIA
-
TRANSFER OF PROPERTY BY LOVE AND AFFECTION MALAYSIA
-
AUCTION PROPERTY MALAYSIA
-
SELLER QUOTATION FOR SUB SALE PROPERTY MALAYSIA
Leave A Comment